L’épargne de précaution est une réserve d’argent que l’on doit constituer pour faire face à des dépenses imprévues.

Cette épargne doit constituer la première étape de votre stratégie patrimoniale.

Définition de l’épargne de précaution

Au quotidien, il est nécessaire de disposer d’une épargne disponible à tout moment pour faire face à des dépenses imprévues sans avoir à débloquer ses placements à long terme.

On l’appelle « épargne de précaution » ou encore « épargne d’urgence » ou « épargne de sécurité ».

Un véhicule à réparer, une machine à laver à remplacer en urgence ou, plus délicat encore, la perte d’un emploi ou une séparation, toute mère de famille doit se constituer une réserve d’argent dédiée aux divers coups plus ou moins durs que la vie peut nous présenter.

Pourquoi se constituer une épargne de précaution ?

L’épargne de précaution présente les avantages suivants :

• Vous éviterez d’être à découvert (et donc de payer des agios) ou encore de contracter un prêt à la consommation (ces derniers présentent bien souvent des taux très élevés).
• Vous serez sereine quant à l’avenir car vous saurez que vous disposez d’un matelas de sécurité.
• Vous pourrez réaliser vos investissements à moyens et long terme (immobilier, retraite, études des enfants etc.) en toute quiétude.
• En cas de demande de prêt immobilier, le banquier sera plus enclin à vous accorder le prêt car il verra que vous épargnez régulièrement, ce qui le rassurera sur votre capacité à rembourser un prêt immobilier.

Combien épargner ?

On considère que l’épargne de précaution doit être comprise entre 2 et 6 mois de salaires.

Pour une personne salariée, 3 mois de salaire constituent en général une épargne de précaution suffisante.

Ce montant est néanmoins à déterminer en fonction de votre situation personnelle et professionnelle (nombre d’enfants à charge, situation maritale, droits à l’assurance chômage, propriétaire ou non de sa résidence principale …).

Une famille détenant plusieurs véhicules et propriétaire de sa résidence principale devra prévoir une épargne de sécurité plus importante qu’une famille n’ayant aucun véhicule et locataire de sa résidence principale.  

Choisissez avant tout un montant qui vous sécurise et qui vous permette de dormir sur vos deux oreilles.

Où placer cet argent ? 

L’épargne de précaution étant destinée à des dépenses urgentes et imprévues, le capital placé doit impérativement être disponible à tout moment et placé sans aucun risque.

Les livrets bancaires défiscalisés sont parfaits pour cela : Livret A et Livret de Développement Durable et Solidaire (LDDS).

En effet ces 2 livrets présentent également l’avantage d’être exonéré d’impôt sur le revenu et de prélèvements sociaux (en plus d’une disponibilité immédiate et d’un capital garanti par l’État).

Pour les personnes ne dépassant un certain revenu fiscal de référence, le Livret d’Épargne Populaire (LEP) est également parfait pour placer son épargne de précaution.

Quel est la différence entre le Livret A et le LDDS ?

Ces 2 livrets offrent le même taux de rémunération (2% depuis le 1^er Août 2022) mais ont des plafonds de versements différents : 22 950 euros pour le livret A contre 12 000 euros pour le LDDS.

Pour vous, placer de l’argent sur un Livret A ou LDDS reviendra au même.

Petite astuce : Vous pouvez par exemple dédier votre LDDS à votre épargne de sécurité et réserver votre livret A pour vos projets à court terme (achat d’un nouvel ordinateur, financement des vacances, sorties en famille etc.).

Comment constituer votre épargne de précaution ?

 La méthode la plus simple et efficace pour constituer votre épargne de sécurité est mettre en place un virement automatique chaque début de mois de votre compte courant vers votre livret d’épargne.

Ces virements automatiques sont gratuits et modifiables à tout moment via l’espace sécurisé de votre banque.

C’est ce que l’on appelle « se payer en premier » et c’est une habitude à mettre en place dès que possible lorsque l’on souhaite se constituer un patrimoine.

Si vous le pouvez, épargnez au moins 10% de votre salaire grâce à ce virement automatique. Si vous touchez 2000 euros par mois, prévoyez donc de placer chaque mois 200 euros sur votre livret A ou votre LDDS.

L’avantage de la mise en place d’un virement automatique est que cela vous permet de lisser votre effort d’épargne et que vous vous constituerez rapidement une épargne sans trop d’efforts.

Je vous recommande de détenir vos livrets d’épargne dans la même banque que celle dans laquelle vous détenez votre compte sur lequel est versé votre salaire. En effet, les virements sont plus rapides lorsqu’ils sont effectués au sein du même établissement bancaire.  

Certains vous conseilleront l’inverse et de détenir vos livrets dans une autre banque afin de ne pas être tentée de dépenser votre épargne. Néanmoins je ne partage pas cet avis car en cas de coup dur, il est préférable de pouvoir récupérer ses fonds dès que possible.

Sachez qu’une personne ne peut détenir qu’un seul livret A et un seul Livret de Développement Durable et Solidaire. Le transfert de ces livrets vers une autre banque n’est pas possible. Si vous souhaiter changer de banque, il vous faudra au préalable clôturer vos livrets pour avoir la possibilité de les ouvrir dans votre nouvel établissement bancaire.

5 conseils à retenir :

1. Fixez-vous un objectif chiffré
2. Mettez en place un virement automatique mensuel de votre compte courant vers votre livret.
3. Une fois votre objectif atteint, modifiez votre virement mensuel pour alimenter cette fois votre second livret dédié à vos projets à court et moyen termes.
4. N’oubliez pas de reconstituer votre épargne de précaution au fur et à mesure que vous l’utilisez. Cette épargne doit demeurer votre priorité avant tout autre type d’épargne ou d’investissement.
5. Pour celles qui ont déjà des livrets bien remplis, gardez à l’esprit que les rendements des livrets sont négatifs net de l’inflation. En effet, pour un livret rémunéré à 2%, si l’on soustrait une inflation à 6%, votre rendement est en fait -4% ! Vous ne gagnerez pas d’argent avec de l’argent placé sur des livrets bancaires. C’est le moment pour vous de vous intéresser aux investissements et de placer vos excédents de trésorerie (les supports sont multiples : Assurance-vie, Plan Épargne Retraite (PER), Bourse, Immobilier pour n’en citer que quelques-uns).

Où en êtes-vous dans la constitution de votre épargne de précaution ? Avez-vous encore des interrogations quant à la constitution de cette réserve d’argent ?